Ganze Lebensversicherung: Ihr lebenslanger Vermögensschutzplan

Bei der Lebensversicherung handelt es sich um eine dauerhafte Lebensversicherung, die nicht für einen bestimmten Zeitraum, sondern für Ihr gesamtes Leben gilt. Sie ist eine Kombination aus lebenslangem Schutz und Barwert, und wenn Sie dachten, sie sei nur ein Sicherheitsnetz, dann irren Sie sich! Ganz gleich, ob Sie für die Zukunft Ihrer Familie vorsorgen, ein Erbe antreten oder ein Unternehmen schützen wollen, eine Lebensversicherung kann Ihnen langfristig mehr finanzielle Sicherheit geben.

Diese Art der Lebensversicherung unterscheidet sich von der Risikolebensversicherung, da die Risikolebensversicherung nur während eines bestimmten Zeitraums eine Todesfallleistung erbringt. Solange Sie die Prämien zahlen, garantiert die Risikolebensversicherung eine Todesfallleistung - unabhängig davon, wann Sie verstorben sind. Ihre Angehörigen erhalten die Auszahlung, und Sie können beruhigt sein, dass Ihr Erbe geschützt bleibt.

Das Wichtigste über die Vollkaskoversicherung

• Garantierte Auszahlung: Bietet eine Todesfallleistung bei Eintritt des Todes - nicht auf eine bestimmte Anzahl von Laufzeiten beschränkt.
• Wachstum des Barwerts: Baut im Laufe der Zeit einen Barwert auf, den Sie beleihen oder sich auszahlen lassen können.

• Feste Prämien: Die Prämien sind für die gesamte Lebenszeit festgelegt, so dass Sie die Versicherung ein Leben lang einplanen können.
• Vielseitig einsetzbar: Sie dienen dem persönlichen Schutz, der Nachlassplanung, Steuerstrategien oder der Fortführung von Unternehmen.

Was ist eine Vollkaskoversicherung?

Ganzes Leben Versicherung ist eine dauerhafte Lebensversicherung, die Ihr gesamtes Leben abdeckt - und nicht nur eine bestimmte Anzahl von Jahren. Dadurch wird Ihren Begünstigten eine Todesfallleistung garantiert, unabhängig davon, wann Sie sterben, solange Sie Ihre Prämien zahlen.

Aber eine Lebensversicherung ist mehr als nur ein lebenslanger Schutz. Lebensversicherungen bauen im Laufe der Zeit einen Barwert auf - eine steuerlich aufgeschobene Sparkomponente, auf die Sie schon zu Lebzeiten zugreifen können. Sie können zu Lebzeiten Darlehen aufnehmen oder den Barwert abheben, was Ihnen ein finanzielles Sicherheitsnetz bietet.

Wie funktioniert die Lebensversicherung?

Es ist einfach zu verstehen, wie sie funktioniert, wenn man die grundlegenden Mechanismen kennt. So funktioniert die Lebensversicherung:

• Gleiche Prämien: Sie zahlen während der gesamten Vertragslaufzeit denselben Prämienbetrag.
• Barwert: Ein Teil jeder Prämie fließt in den Barwert der Police. Der Barwert erhöht sich während der Laufzeit der Police.
• Lebenslange Auszahlung: Wenn Sie sterben, wird die Leistung an die Begünstigten ausgezahlt, wie in den Vertragsbedingungen festgelegt - in der Regel steuerfrei.
• Zusätzliche Leistungen: Einige Lebensversicherungspolicen (vor allem die mit Gewinnbeteiligung) können Überschussanteile ausschütten, die Sie behalten und später in Ihre Police einzahlen können, um den Barwert zu erhöhen, zusätzliche Mindestleistungen im Todesfall zu erbringen oder als Bargeld abzuheben.

Ganze Lebensversicherung vs. Risikolebensversicherung: Ein Vergleich im wirklichen Leben

Wenn es um die Entscheidung über eine Lebensversicherung geht, entscheiden sich die meisten Menschen für eine Risikolebensversicherung oder eine Vollversicherung. Beide bieten einen finanziellen Haftungsschutz im Todesfall - aber wie sie funktionieren, was sie kosten und welchen Wert sie zurückgeben, ist sehr unterschiedlich.

Die Hauptunterschiede

Merkmal	Lebensversicherung	Risikolebensversicherung
Dauer des Versicherungsschutzes	Lebenslang (solange die Prämien bezahlt werden)	Feste Laufzeit (10, 20, 30 Jahre, etc.)
Prämien	Lebenslang festgelegt	In der Regel niedriger, kann aber bei Verlängerung steigen
Barwert	Kumuliert sich im Laufe der Zeit	Es gibt keinen Barwert
Auszahlungsgarantie	Zahlt sich immer aus (irgendwann)	Wird nur ausgezahlt, wenn der Tod während der Laufzeit eintritt
Anwendungsfall	Vermächtnis, Nachlassplanung, Wertzuwachs	Vorübergehende Deckung (Hypothek, Familienangehörige)

Die Wahl des richtigen Typs

Sie eignen sich besser für die Lebensversicherung, wenn Sie:

• Sie benötigen einen dauerhaften Versicherungsschutz, der nicht mehr erneuert werden muss.
• Sie möchten einen steuerlich aufgeschobenen Barwert ansammeln.
• die an eine Vermögensübertragung denken oder eine Erbschaftssteuerpflicht haben.
• Sie möchten wissen, dass Ihre Prämien und Leistungen im Laufe der Zeit stabil bleiben.

Sie sind für eine Risikolebensversicherung besser geeignet, wenn:

• Sie suchen einen erschwinglichen Versicherungsschutz für eine kurzfristige finanzielle Verpflichtung (Hypothek, Kindererziehung).
• Sie wollen den größtmöglichen Versicherungsschutz zu den (anfänglich) niedrigsten Kosten.
• Sie erwarten, dass Ihr Bedarf an Lebensversicherungen im Laufe der Zeit abnimmt.
  

Tipp: Einige Versicherungsanbieter ermöglichen die Umwandlung einer Risikolebensversicherung in eine Vollversicherung ohne Gesundheitsprüfung - eine gute Option für alle, die in Zukunft flexibel sein wollen.

Optionen für die Gesamtlebensversicherung: Vergleich der Policen und übliche Zusatzversicherungen

Auf dem Markt für Lebensversicherungen gibt es ein breites Spektrum an Verträgen, die auf unterschiedliche Ziele ausgerichtet sind, von der einfachen Absicherung für Familien bis hin zu Nachlassplanungsinstrumenten für vermögende Privatpersonen. Nachstehend finden Sie Einzelheiten zu einigen der bekannteren Policen und deren Leistungen.

Beispiel für eine Lebensversicherung (Whole Life Insurance)

Plan Name	Verbraucherziel	Hauptmerkmale
Komplettes Leben sicher	Familien, Einzelpersonen	Lebenslanger Versicherungsschutz, flexible Versicherungssumme, optionale Zusatzversicherungen
DIRECT Star Protect Pro	Gesundheitsbewusste Kunden	Prämiennachlässe durch Gesundheitsprämien, weltweite Deckung
Provenienz Solitär	Vermögende Privatpersonen	Hochwertige Nachlassplanung, zusätzliche Funktionen für die Nachlassplanung

Optionale Add-Ons (Riders) verfügbar

Reiter	Was es bewirkt	Verfügbar auf
Unfall- und Frakturversicherung	Auszahlung zusätzlicher Mittel, wenn Sie sterben oder sich bei einem Unfall verletzen	Die meisten britischen und globalen Anbieter
Versicherungsschutz bei unheilbaren Krankheiten	Vorzeitige Auszahlung, wenn bei dem Versicherten eine unheilbare Krankheit diagnostiziert wird	Oft als Standard in den Plänen enthalten
Vitality-Belohnungsprogramm	Prämiennachlässe, wenn Sie an positiven Gesundheitsaktivitäten teilnehmen	Vitalitäts-Pläne
Befreiung von der Prämie	Ihr Versicherungsschutz bleibt bestehen, wenn Sie aufgrund von Krankheit arbeitsunfähig sind	Ausgewählte Politiken

Abschließende Bemerkung

Jeder Versicherer kann seine Policen ganz unterschiedlich gestalten. Einige Gesellschaften haben garantierte prozentuale Renditen, andere bieten Wellness-Rabatte und investitionsgebundene Boni.

Vor dem Kauf sollten Sie immer vergleichen:

• Voraussichtliches Wachstum des Barwerts
• Erstklassige Stabilität
• Verfügbare Anpassungsoptionen
• Leistungen für die Versicherungsnehmer (z. B. Überschussanteile, Prämien)

Wer profitiert von einer Lebensversicherung?

Die Lebensversicherung ist nicht nur ein Sicherheitsnetz für Einzelpersonen, sondern hat auch einen strategischen Wert als Finanzinstrument für Familien und Unternehmen. Im Folgenden werden die verschiedenen privaten und geschäftlichen Szenarien beschrieben, in denen die Lebensversicherung eine Rolle spielt:

Persönliche und familiäre Nutzung

Anwendungsfall	Beschreibung
Lebenslanger Schutz	Garantiert, dass Ihre Angehörigen eine Auszahlung erhalten, wenn Sie sterben.
Nachlassplanung	Erleichtert die Übertragung von Vermögen auf die Erben auf effiziente Weise und vermeidet Nachlässe.
Schulden und endgültige Ausgaben	Bezahlt für Beerdigungskosten, persönliche Schulden oder ausstehende Kredite.
Legacy-Einkommen	Bietet ein finanzielles Vermächtnis oder eine wohltätige Spende.

Fallbeispiel: Im Vereinigten Königreich nutzen Privatpersonen, deren Nachlass zu Lebzeiten über der Erbschaftssteuerschwelle (325.000 £) liegt, häufig Lebensversicherungen, um sicherzustellen, dass ihre Begünstigten ihre Steuerverbindlichkeiten ausgleichen können, was zu einer größeren Erbschaft führt.

Geschäftliche Nutzung

Strategie	Wie es funktioniert
Abdeckung von Schlüsselpersonen	Schützt das Unternehmen vor dem Tod eines wichtigen Mitarbeiters, eines Gründers oder einer wichtigen Vertragsbeziehung.
Finanzierung der Kauf-Verkaufs-Vereinbarung	Garantiert, dass Geschäftsanteile nach dem Tod von den Gesellschaftern erworben werden können.
Nachfolgeplanung	Sorgt für einen nahtlosen Übergang der Führung oder des Eigentums.

Beispiel: Der Mitbegründer einer Digitalagentur war im Rahmen einer Lebensversicherung für 500.000 CHF versichert. Nach seinem Tod ermöglichte die Police dem Unternehmen, seine Anteile aus seinem Nachlass zu erwerben. Damit war sichergestellt, dass er weiterhin die Kontrolle über die Geschäfte der Agentur behielt, um eine Umstrukturierung der Eigentumsverhältnisse in seiner Abwesenheit zu verhindern.

Wie viel kostet eine Lebensversicherung?

Die Prämien für eine Volllebensversicherung werden höher sein als die für eine Risikolebensversicherung, aber Sie zahlen nicht nur für den Versicherungsschutz, sondern auch für den langfristigen Schutz und die Wertsteigerung. Die folgenden Überlegungen haben einen großen Einfluss auf die Preisgestaltung:

Wichtige Überlegungen

Faktor	Auswirkung auf die Kosten
Alter bei Antragstellung	Niedrigere Prämie für jüngere Menschen
Gesundheit	Gesundheitliche Bedingungen können die Tarife negativ beeinflussen
Höhe der Deckungssumme	Höhere Beträge führen zu höheren monatlichen oder jährlichen Zahlungen
Art der Police	Teurer für überschussberechtigte Verträge (die Dividenden auszahlen)
Optionale Erweiterungen & Riders	Zusätzliche Merkmale wie kritische Krankheiten oder Prämienbefreiung variieren die Kosten um ein Vielfaches.
Lifestyle-Rabatte	Lifestyle-Programme wie Vitality können die Prämien in der Regel um bis zu 40% senken.

Beispiel-Szenario: Ein gesunder, nicht rauchender 35-Jähriger kann für eine Lebensversicherung von 250'000 CHF 85 CHF/Monat bezahlen, während ein 35-jähriger Raucher mehr als 140 CHF/Monat bezahlen kann.

Läuft eine Lebensversicherung jemals ab?

Nein - Das ist eine der besten Eigenschaften. Solange die Prämien gezahlt werden, gilt die Police, solange man lebt. Damit ist gewährleistet, dass die Begünstigten die vereinbarte Summe erhalten, unabhängig davon, ob der Versicherte 70 oder 100 Jahre alt wird.

Im Gegensatz zur Risikolebensversicherung läuft sie nicht ab. Sie müssen sich keine Gedanken über eine Verlängerung machen oder darüber, dass Sie im Alter keinen Versicherungsschutz mehr erhalten können, weil Sie die anderen Möglichkeiten ausgeschöpft haben.

Die Lebensversicherung verstehen: Ihr Sicherheitsnetz auf Lebenszeit

Die Lebensversicherung ist mehr als eine Police, sie ist ein lebenslanger Vermögenswert, der sowohl Schutz als auch Ersparnisse bietet. Im Gegensatz zur Risikolebensversicherung garantiert die Vollversicherung eine Todesfallleistung unabhängig vom Todeszeitpunkt, vorausgesetzt, die Prämien wurden gezahlt. Bei der Kapitallebensversicherung wird außerdem ein Barwert aufgebaut, der im Laufe der Zeit stetig ansteigt.

Wie Sie auf den Barwert Ihrer Police zugreifen können:

Einer der Vorteile der Lebensversicherung ist der Zugriff auf den Wert. Das können Sie:

• Kreditaufnahme gegen Ihren Barwert (in der Regel steuerfrei)
• Entnahme des Barwertes (kann die Todesfallleistung reduzieren)
• Nutzen Sie die Dividenden, um den Wert Ihrer Police zu erhöhen oder die Prämien zu senken

Entdecken Sie, wie Versicherungsprodukte vermögenden Privatpersonen dabei helfen, ihr Vermögen zu sichern, ihre Nachfolge zu planen und sich mit Trusts und PPLI-Strukturen.

FAQ