Assicurazione sulla vita intera: Il vostro piano di protezione patrimoniale a vita

L'assicurazione sulla vita intera è una polizza permanente che fornisce una copertura per tutta la vita, anziché per un periodo specifico. Si tratta di una combinazione di protezione a vita e valore in contanti, e se pensavate che fosse solo una rete di sicurezza, ripensateci! Sia che stiate pianificando il futuro della vostra famiglia, sia che stiate creando un'eredità o proteggendo un'azienda, una polizza di assicurazione sulla vita intera può aggiungere un maggiore livello di sicurezza finanziaria a lungo termine.

Questo tipo di assicurazione sulla vita è diverso dall'assicurazione sulla vita a termine, perché quest'ultima paga un beneficio in caso di morte solo durante un periodo specifico. Finché si continua a pagare i premi, l'assicurazione sulla vita intera garantisce una prestazione in caso di morte, indipendentemente dalla data del decesso. I vostri cari riceveranno il pagamento e voi potrete stare tranquilli sapendo che la vostra eredità rimarrà protetta.

Cose fondamentali da ricordare sull'assicurazione sulla vita intera

• Pagamento garantito: Offre una prestazione in caso di decesso, non limitata a un numero prestabilito di termini.
• Crescita del valore di cassa: Accumula nel tempo un valore in contanti che può essere preso in prestito o incassato.

• Premi fissi: I premi sono fissi per tutta la vita, consentendovi di mettere in preventivo un'assicurazione per tutta la vita.
• Multiuso: Utilizzati per la protezione personale, la pianificazione successoria, le strategie fiscali o la continuazione dell'attività.

Che cos'è l'assicurazione sulla vita intera?

Vita intera assicurazione è una polizza di assicurazione sulla vita permanente concepita per coprire l'intera vita dell'assicurato, anziché un determinato numero di anni. In questo modo si garantisce ai beneficiari una prestazione in caso di morte, indipendentemente dalla data del decesso, a condizione che si continuino a pagare i premi.

Ma l'assicurazione vita intera è molto più di una semplice protezione a vita. Le polizze vita intere accumulano valore in contanti nel corso del tempo, una componente di risparmio fiscalmente differita a cui si può accedere quando si è ancora in vita. Il valore in contanti può essere prelevato o preso in prestito durante la vostra vita e vi offre una rete di sicurezza finanziaria.

Come funziona l'assicurazione sulla vita intera?

È semplice capire come funziona una volta conosciuti i suoi meccanismi di base. Ecco come funziona l'assicurazione sulla vita intera:

• Premi fissi: Pagherete lo stesso importo di premio per tutta la durata della polizza.
• Valore di cassa: Una parte di ogni premio viene destinata al valore in contanti della polizza. Il valore in contanti si accumula per tutta la durata della polizza.
• Pagamento in caso di vita: Al momento del decesso, la prestazione viene versata ai beneficiari come indicato nelle condizioni della polizza, di solito in esenzione fiscale.
• Benefici extra: Alcune polizze a vita intera (in particolare le polizze a vita intera con partecipazione) possono pagare dividendi, che potete scegliere di conservare e applicare successivamente alla vostra polizza per accrescere il valore in contanti, creare prestazioni minime in caso di decesso versate o ritirare come contanti.

Assicurazione vita intera vs assicurazione vita a termine: Un confronto nella vita reale

Quando si decide di stipulare un'assicurazione sulla vita, la scelta più comune è tra l'assicurazione sulla vita intera e l'assicurazione sulla vita a termine. Entrambe offrono una protezione finanziaria in caso di morte, ma il loro funzionamento, il loro costo e il valore che restituiscono sono molto diversi.

Le differenze principali

Caratteristica	Assicurazione sulla vita intera	Assicurazione sulla vita a termine
Durata della copertura	A vita (finché si pagano i premi)	Durata fissa (10, 20, 30 anni, ecc.)
Premi	Fisso a vita	In genere è più basso, ma può aumentare al momento del rinnovo.
Valore in contanti	Si accumula nel tempo	Non c'è valore in contanti
Garanzia di pagamento	Paga sempre (alla fine)	Paga solo se il decesso avviene durante il periodo di validità
Caso d'uso	Eredità, pianificazione successoria, accumulo di valore	Copertura temporanea (mutuo, persone a carico)

Scegliere il tipo giusto

Siete più adatti a una vita intera se:

• Necessità di una copertura permanente senza rinnovi per il futuro.
• Volete accumulare valore in contanti al netto delle imposte.
• Stanno pensando di trasferire il proprio patrimonio o sono soggetti all'imposta sulle successioni.
• Volete sapere che i vostri premi e le vostre prestazioni rimarranno stabili nel tempo.

Siete più adatti a un'assicurazione sulla vita a termine se:

• Siete alla ricerca di una copertura economica per un obbligo finanziario a breve termine (mutuo, educazione dei figli).
• Volete la massima copertura al costo più basso (inizialmente).
• Prevedete che il vostro fabbisogno di assicurazione sulla vita diminuisca nel tempo.
  

Suggerimento: alcune compagnie assicurative consentono la conversione da un'assicurazione a termine a un'assicurazione a vita intera senza alcuna sottoscrizione medica: un'ottima opzione per chi desidera flessibilità futura.

Opzioni di copertura a vita intera: Confronto tra polizze e clausole comuni

Il mercato delle polizze vita intera presenta uno spettro di piani progettati per obiettivi diversi, che vanno dalla semplice copertura per le famiglie allo strumento di pianificazione patrimoniale rivolto agli individui con un patrimonio elevato. Di seguito sono riportati i dettagli di alcune delle polizze più conosciute e di ciò che possono offrire.

Esempi di polizze di assicurazione sulla vita intera

Nome del piano	Target dei consumatori	Caratteristiche principali
Vita completa sicura	Famiglie, individui	Copertura a vita, somma assicurata flessibile, coperture opzionali
DIRECT Star Protect Pro	Clienti attenti alla salute	Sconti sui premi grazie ai premi salute, copertura mondiale
Solitario di provenienza	Individui con un alto reddito	Pianificazione dell'eredità di alto valore, funzioni aggiuntive per la pianificazione successoria

Componenti aggiuntivi opzionali (Riders) disponibili

Cavaliere	Cosa fa	Disponibile su
Copertura infortuni e fratture	Versamento di fondi supplementari in caso di decesso o infortunio a causa di un incidente	La maggior parte dei fornitori britannici e globali
Copertura per malattia terminale	Pagamento anticipato in caso di diagnosi di una malattia terminale	Spesso sono inclusi nei piani come standard
Programma Premi Vitality	Sconti sui premi se si partecipa ad attività positive per la salute	Piani di vitalità
Rinuncia al premio	Mantenere la copertura in caso di inabilità al lavoro per malattia	Politiche selezionate

Osservazione finale

Ogni compagnia assicurativa può avere una struttura diversa per le proprie polizze. Alcune compagnie prevedono rendimenti percentuali garantiti, mentre altre incorporano sconti basati sul benessere e bonus legati agli investimenti.

Prima di procedere all'acquisto, è sempre bene fare un confronto:

• Crescita prevista del valore di cassa
• Stabilità premium
• Opzioni di personalizzazione disponibili
• Benefici per gli assicurati (ad es. dividendi, premi)

Chi può beneficiare di un'assicurazione sulla vita intera?

L'assicurazione sulla vita intera non è solo una rete di sicurezza per gli individui, ma ha anche un valore strategico come strumento finanziario per le famiglie e le aziende. Di seguito illustriamo i vari scenari personali e aziendali in cui l'assicurazione vita intera svolge un ruolo importante:

Uso personale e familiare

Caso d'uso	Descrizione
Protezione a vita	Garantisce ai propri cari il versamento di una somma in caso di decesso.
Pianificazione immobiliare	Facilita il trasferimento del patrimonio agli eredi in modo efficiente, evitando la successione.
Debito e spese finali	Paga le spese funerarie, i debiti personali o i prestiti in corso.
Reddito da eredità	Fornisce un lascito finanziario o una donazione di beneficenza.

Case Insight: Nel Regno Unito, le persone con un patrimonio di valore superiore alla soglia dell'imposta di successione in vita (325.000 sterline) utilizzano spesso polizze a vita intera per garantire che i loro beneficiari possano compensare i debiti fiscali, ottenendo un'eredità più consistente.

Usi commerciali

Strategia	Come funziona
Copertura della persona chiave	Tutela l'azienda in caso di decesso di un dipendente chiave, di un fondatore o di un rapporto contrattuale cruciale.
Finanziamento del contratto di compravendita	Garantisce che le quote aziendali possano essere acquistate dai soci dopo la morte.
Pianificazione della successione	Assicura una transizione senza soluzione di continuità della leadership o della proprietà.

Esempio: Un cofondatore di un'agenzia digitale era assicurato con un piano a vita intera per 500.000 franchi svizzeri. Dopo la sua morte, la polizza ha permesso all'azienda di acquistare le sue quote dalla sua eredità, assicurando il mantenimento del controllo sulle attività dell'agenzia in caso di ristrutturazione della proprietà in sua assenza.

Quanto costa l'assicurazione sulla vita intera?

I premi dell'assicurazione sulla vita intera saranno più alti di quelli dell'assicurazione sulla vita a termine, ma non si paga solo per la copertura, bensì per la protezione a lungo termine e l'accumulo di valore. Ecco le principali considerazioni che influiscono sul prezzo:

Considerazioni importanti

Fattore	Influenza sui costi
Età di applicazione	Premio più basso per i giovani
Salute	Le condizioni di salute possono avere un impatto negativo sui tassi
Importo della copertura	Importi più elevati comporteranno pagamenti mensili o annuali maggiori.
Tipo di polizza	Più costoso per le polizze di partecipazione (che pagano dividendi)
Estensioni e cavalcature opzionali	Caratteristiche aggiuntive come la malattia critica o l'esonero dal pagamento del premio variano il costo.
Sconti sullo stile di vita	I programmi per lo stile di vita come Vitality possono in genere ridurre i premi fino a 40%

Scenario esemplificativo: Un 35enne sano e non fumatore può pagare 85 franchi al mese per una polizza di assicurazione sulla vita intera di 250.000 franchi, mentre un fumatore di 35 anni può pagare più di 140 franchi al mese.

L'assicurazione sulla vita intera scade?

No - Questa è una delle caratteristiche migliori. Finché si continuano a pagare i premi, la polizza è valida finché si è in vita. In questo modo si garantisce che i beneficiari riceveranno la somma di denaro concordata, sia che l'assicurato viva fino a 70 anni sia che ne viva oltre 100.

A differenza delle assicurazioni sulla vita a termine, non ha scadenza. Non dovete preoccuparvi del rinnovo o dell'impossibilità di ottenere una copertura in età avanzata perché avete esaurito le altre opzioni.

Capire l'assicurazione sulla vita intera: La vostra rete di sicurezza a vita

L'assicurazione sulla vita intera è più di una polizza, è un bene a vita che offre protezione e risparmio. A differenza dell'assicurazione a termine, l'assicurazione sulla vita intera garantisce una prestazione in caso di morte indipendentemente dal momento in cui si muore, a condizione che i premi siano stati pagati. Inoltre, l'assicurazione vita intera accumula un valore in contanti che aumenta costantemente nel tempo.

Le modalità di accesso al valore in contanti della polizza:

Uno dei vantaggi dell'assicurazione sulla vita intera è l'accesso al valore. Siete in grado di:

• Prestiti a fronte del valore in contanti (in genere esenti da imposte)
• Prelievo del valore in contanti (può ridurre il capitale in caso di decesso)
• Utilizzare i dividendi per aumentare il valore della polizza o per ridurre i premi.

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