L'assurance vie entière est une police d'assurance vie permanente qui offre une couverture pour toute votre vie, plutôt que pour une période spécifique. Il s'agit d'une combinaison de protection à vie et de valeur de rachat. Si vous pensiez qu'il s'agissait d'un simple filet de sécurité, détrompez-vous ! Que vous planifiez l'avenir de votre famille, que vous fassiez un legs ou que vous protégiez une entreprise, une police d'assurance vie entière peut vous apporter une plus grande confiance financière à long terme.
Ce type d'assurance vie est différent de l'assurance vie temporaire, car cette dernière ne prévoit le versement d'un capital décès que pendant une période déterminée. Tant que vous continuez à payer les primes, l'assurance vie entière garantit un capital décès, quelle que soit la date de votre décès. Vos proches recevront le capital, et vous pouvez avoir l'esprit tranquille en sachant que votre héritage est protégé.
Ce qu'il faut retenir de l'assurance vie entière
- Paiement garanti : Offre un capital décès lorsque le décès survient - non limité à un nombre déterminé de trimestres.
- Croissance de la valeur en espèces : Constitue au fil du temps une valeur de rachat sur laquelle vous pouvez emprunter ou retirer de l'argent.
- Primes fixes : Les primes sont fixes pendant toute votre vie, ce qui vous permet d'établir un budget pour une assurance à vie.
- Multi-usage : Utilisé pour la protection personnelle, la planification successorale, les stratégies fiscales ou la poursuite de l'activité.
Qu'est-ce que l'assurance vie entière ?
Vie entière assurance est une police d'assurance vie permanente conçue pour couvrir votre vie entière - plutôt qu'un nombre déterminé d'années. Elle garantit à vos bénéficiaires un capital décès, quelle que soit la date de votre décès, tant que vous continuez à payer vos primes.
Mais l'assurance vie entière est plus qu'une simple protection à vie. Les polices d'assurance vie entière accumulent une valeur de rachat au fil du temps - un élément d'épargne à imposition différée auquel vous pouvez accéder de votre vivant. Vous pouvez emprunter ou retirer la valeur de rachat de votre vivant, ce qui vous donne un filet de sécurité financier.
Comment fonctionne l'assurance vie entière ?
Il est facile de comprendre le fonctionnement de l'assurance vie entière une fois que l'on en connaît les mécanismes de base. Voici comment fonctionne l'assurance vie entière :
- Primes nivelées : Vous payez le même montant de prime pendant toute la durée de la police.
- Valeur de rachat : Une partie de chaque prime est affectée à la valeur de rachat de la police. La valeur de rachat s'accumule tout au long de la vie du contrat.
- Paiement en cas de vie : À votre décès, la prestation est versée aux bénéficiaires, conformément aux conditions du contrat, généralement en franchise d'impôt.
- Des avantages supplémentaires : Certaines polices d'assurance vie entière (en particulier les polices d'assurance vie entière avec participation) peuvent verser des dividendes, que vous pouvez choisir de conserver et d'affecter ultérieurement à votre police pour faire fructifier la valeur de rachat, créer des prestations minimales de décès libérées ou les retirer sous forme de liquidités.
Assurance vie entière ou assurance vie temporaire : Une comparaison dans la vie réelle
Lorsqu'il s'agit de choisir une assurance vie, la décision la plus fréquente est celle de l'assurance vie entière ou de l'assurance vie temporaire. Toutes deux offrent une protection financière en cas de décès, mais leur fonctionnement, leur coût et la valeur qu'elles rapportent sont très différents.
Les principales différences
| Fonctionnalité | Assurance vie entière | Assurance vie temporaire |
| Durée de la couverture | À vie (tant que les primes sont payées) | Durée fixe (10, 20, 30 ans, etc.) |
| Primes | Fixe à vie | Généralement plus bas, mais peut augmenter en cas de renouvellement |
| Valeur en espèces | Accumulation au fil du temps | Il n'y a pas de valeur en espèces |
| Garantie de paiement | Toujours payante (éventuellement) | L'indemnité n'est versée que si le décès survient pendant la durée de l'assurance. |
| Cas d'utilisation | Héritage, planification successorale, accumulation de valeur | Couverture temporaire (prêt hypothécaire, personnes à charge) |
Choisir le bon type
Il est préférable d'opter pour une assurance vie entière si vous.. :
- Besoin d'une couverture permanente sans renouvellement à l'avenir.
- Vous souhaitez accumuler une valeur de rachat avec report d'impôt.
- Vous envisagez de transférer votre patrimoine ou vous avez des droits de succession à payer.
- Vous voulez savoir si vos primes et vos prestations resteront stables dans le temps.
L'assurance vie temporaire vous convient mieux si :
- Vous recherchez une couverture abordable pour une obligation financière à court terme (prêt hypothécaire, éducation des enfants).
- Vous souhaitez bénéficier d'une couverture maximale au moindre coût (dans un premier temps).
- Vous vous attendez à ce que vos besoins en assurance vie diminuent avec le temps.
Conseil : certains assureurs autorisent le passage d'une assurance temporaire à une assurance vie entière sans souscription médicale, ce qui est une excellente option pour ceux qui souhaitent bénéficier d'une certaine souplesse à l'avenir.
Options de couverture vie entière : Comparaison des polices et des avenants courants
Le marché de l'assurance vie entière offre un large éventail de plans conçus pour des objectifs différents, allant de la simple couverture pour les familles à l'outil de planification successorale destiné aux personnes fortunées. Vous trouverez ci-dessous des informations sur certaines des polices les plus connues et sur ce qu'elles peuvent offrir.
Exemples de polices d'assurance vie entière
| Nom du régime | Cible des consommateurs | Caractéristiques principales |
| Complete Life Secure | Familles, individus | Couverture à vie, capital assuré flexible, avenants optionnels |
| DIRECT Star Protect Pro | Clients soucieux de leur santé | Réductions de primes grâce à des primes de santé, couverture mondiale |
| Provenance Solitaire | Personnes fortunées | Planification de l'héritage de grande valeur, caractéristiques supplémentaires pour la planification de la succession |
Compléments optionnels (cavaliers) disponibles
| Cavalier | Ce qu'il fait | Disponible sur |
| Couverture des accidents et des fractures | Versement de fonds supplémentaires en cas de décès ou de blessure à la suite d'un accident | La plupart des fournisseurs britanniques et internationaux |
| Couverture des maladies en phase terminale | Versement anticipé en cas de diagnostic d'une maladie en phase terminale | Souvent inclus dans les plans de manière standard |
| Programme de récompenses Vitality | Réductions sur les primes si vous participez à des activités positives pour la santé | Plans de vitalité |
| Exonération de la prime | Votre couverture reste en place si vous êtes dans l'incapacité de travailler en raison d'une maladie. | Politiques sélectionnées |
Observation finale
Chaque assureur peut avoir une structure différente pour ses polices. Certaines compagnies offrent des rendements garantis en pourcentage, tandis que d'autres intègrent des réductions basées sur le bien-être et des primes liées à l'investissement.
Avant d'acheter, comparez toujours :
- Croissance projetée de la valeur en espèces
- Stabilité de premier ordre
- Options de personnalisation disponibles
- Avantages pour le preneur d'assurance (par exemple, dividendes, récompenses)
Qui peut bénéficier d'une assurance vie entière ?
L'assurance vie entière n'est pas seulement un filet de sécurité pour les individus, elle a aussi une valeur stratégique en tant qu'outil financier pour les familles et les entreprises. Nous décrivons ci-dessous les différents scénarios personnels et professionnels dans lesquels l'assurance vie entière joue un rôle :
Utilisations personnelles et familiales
| Cas d'utilisation | Description |
| Protection à vie | Garantit aux personnes qui vous sont chères le versement d'une somme d'argent à votre décès. |
| Planification successorale | Facilite le transfert du patrimoine aux héritiers de manière efficace et évite les frais d'homologation. |
| Dette et dépenses finales | Paiement des frais d'obsèques, des dettes personnelles ou des emprunts en cours. |
| Revenu de l'héritage | Constitue un legs financier ou une donation caritative. |
Aperçu du cas : Au Royaume-Uni, les personnes dont le patrimoine dépasse le seuil des droits de succession de leur vivant (325 000 livres sterling) ont souvent recours à des polices d'assurance vie entière pour s'assurer que leurs bénéficiaires puissent compenser leurs obligations fiscales, ce qui leur permet d'hériter d'un patrimoine plus important.
Utilisations professionnelles
| Stratégie | Comment cela fonctionne-t-il ? |
| Couverture de la personne clé | Protège l'entreprise contre le décès d'un employé clé, d'un fondateur ou d'une relation contractuelle cruciale. |
| Financement de la convention d'achat-vente | Garantit que les parts de l'entreprise peuvent être rachetées par les associés après leur décès. |
| Planification des successions | Assurer une transition en douceur de la direction ou de la propriété. |
Exemple : Le cofondateur d'une agence numérique était assuré par un contrat d'assurance vie entière pour un montant de 500 000 CHF. Après son décès, la police a permis à l'entreprise de racheter ses parts à sa succession, ce qui lui a permis de conserver le contrôle des opérations de l'agence en cas de restructuration de la propriété en son absence.
Combien coûte l'assurance vie entière ?
Les primes de l'assurance vie entière seront plus élevées que celles de l'assurance vie temporaire, mais vous ne payez pas seulement pour une couverture ; vous payez pour une protection à long terme et une accumulation de valeur. Voici les principales considérations qui influent sur la tarification :
Considérations importantes
| Facteur | Influence sur les coûts |
| Âge au moment de la demande | Prime moins élevée pour les jeunes |
| Santé | L'état de santé peut avoir un impact négatif sur les tarifs |
| Montant de la couverture | Des montants plus élevés se traduiront par des paiements mensuels ou annuels plus importants. |
| Type de politique | Plus cher pour les polices avec participation (qui versent des dividendes) |
| Extensions et avenants facultatifs | Les caractéristiques supplémentaires, telles que les maladies graves ou l'exonération des primes, font varier le coût. |
| Remises sur le mode de vie | Les programmes de style de vie tels que Vitality peuvent généralement réduire les primes jusqu'à 40% |
Exemple de scénario : Une personne de 35 ans en bonne santé et non fumeuse peut payer 85 CHF/mois pour une police d'assurance vie entière de 250 000 CHF, tandis qu'un fumeur de 35 ans peut payer plus de 140 CHF/mois.
L'assurance vie entière expire-t-elle un jour ?
Non - c'est l'une des meilleures caractéristiques. Tant que les primes continuent d'être payées, le contrat est valable jusqu'à la fin de la vie de l'assuré. Cela garantit que les bénéficiaires recevront la somme d'argent convenue par la mutuelle, que l'assuré vive jusqu'à 70 ans ou jusqu'à plus de 100 ans.
Contrairement à l'assurance vie temporaire, elle n'expire pas. Vous n'avez pas à vous soucier du renouvellement ou de l'impossibilité de bénéficier d'une couverture à un âge avancé parce que vous avez épuisé les autres options.
Comprendre l'assurance vie entière : Votre filet de sécurité à vie
L'assurance vie entière est plus qu'une police, c'est un actif à vie qui offre à la fois protection et épargne. Contrairement à l'assurance temporaire, l'assurance vie entière garantit un capital décès quelle que soit la date du décès, à condition que les primes aient été payées. L'assurance vie entière constitue également une valeur de rachat qui augmente régulièrement au fil du temps.
Les différentes façons d'accéder à la valeur de rachat de votre police :
L'un des avantages de l'assurance vie entière est l'accès à la valeur. Vous pouvez :
- Emprunter des prêts sur votre valeur de rachat (généralement en franchise d'impôt)
- Retrait de la valeur de rachat (peut réduire le capital décès)
- Utiliser les dividendes pour augmenter la valeur de la police ou réduire les primes.
Découvrez comment les produits d'assurance aident les particuliers fortunés à sécuriser leurs actifs, à planifier leur succession et à s'intégrer dans les trusts et les fonds de pension. Structures PPLI.
FAQ
Puis-je emprunter de l'argent sur mon assurance vie entière ?
Oui, vous pouvez emprunter sur la valeur de rachat de votre police. Les emprunts ne nécessitent généralement pas de vérification de solvabilité ni d'approbation, mais ils produisent des intérêts et réduisent le capital décès jusqu'à ce qu'ils soient remboursés.
Quelle est la différence entre l'assurance vie entière et l'assurance vie universelle ?
L'assurance vie entière prévoit des primes fixes et une croissance garantie de la valeur de rachat, tandis que l'assurance vie universelle offre une plus grande souplesse dans le paiement des primes et des prestations en cas de décès, mais moins de garanties quant à la croissance de la valeur de rachat.
L'assurance vie entière est-elle adaptée aux jeunes ?
L'assurance vie entière peut être un bon choix pour les jeunes qui souhaitent bénéficier d'une protection tout au long de leur vie et d'un moyen d'épargne. Toutefois, comme elle est plus chère que l'assurance temporaire, certains préfèrent souscrire une assurance temporaire dès le début et la transformer plus tard.
Comment fonctionne la participation aux bénéfices dans une assurance vie entière ?
Les dividendes sont une part des bénéfices que certaines compagnies d'assurance versent aux titulaires de polices avec participation. Vous pouvez recevoir les dividendes en espèces, les utiliser pour payer les primes, souscrire une couverture supplémentaire ou augmenter la valeur de rachat.
L'assurance vie entière présente-t-elle des avantages fiscaux ?
Dans de nombreux pays, la valeur de rachat s'accroît en franchise d'impôt et les prestations en cas de décès sont généralement versées aux bénéficiaires en franchise d'impôt sur le revenu. Toutefois, les lois fiscales varient d'un pays à l'autre. Il convient donc de consulter un conseiller fiscal.
Puis-je transformer mon assurance vie temporaire en assurance vie entière ?
De nombreux assureurs autorisent la conversion des polices d'assurance-vie temporaire en polices d'assurance-vie entière sans examen médical supplémentaire, mais cela dépend de l'assureur et des conditions spécifiques de la police.
French 
English 
German 
Italian